我最需要的理财常识书

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    由于自身专业和所从事行业的原因，经常会有人问我：“什么是理财？”
    事实上，很长一段时间，我一直在替人理财的过程中想要给“理财”下一个实实在在的定义。但不管查了多少资料，参考了多少“专家”的博客，却始终找不到一个让我满意的答案。
    直到有一天，某人的经历给了我一些启示。在讲述他的故事之前，我想先问你们几个问题：
    1．如果你有10万元，你想拿这些钱干什么？
    2．如果你在一个公司当到了总经理，你会考虑辞职吗？
    3．如果你考虑买黄金作为自己的投资手段，但是最近黄金价格急剧下跌，亲戚朋友都在劝你赶紧抛出黄金，持币观望。你会怎么办？
    4．如果你在自己的亲戚手下工作很努力，局面逐渐打开的时候，你会考虑辞职吗？
    我不敢断定你会给我什么样的答案，但是李嘉诚在面临这4个选择的时候，作出的决定着实让世人诧异，其结果也让人刮目相看。
    1943年，李嘉诚的父亲积劳成疾染上肺病，不幸撒手人寰。他只好离开学校，四处找工作，以维持一家人的生活。但是到处碰壁，没有人肯收留这个苦命的小孩，舅舅庄静庵让李嘉诚在自己的钟表店里当了个泡茶扫地的小学徒。在这里他察言观色，见机行事。第一个到店，最后一个离开，这样辛辛苦苦地工作三年，才算得到了舅舅的赏识。大凡平凡之人，都会觉得这是一个不错的养老之地：老板是自己的舅舅，又很赏识自己，如果这样下去，娶到舅舅的女儿，作为乘龙快婿接下岳父的生意，悠哉地度过下半生。
    但是这时的李嘉诚选择了辞去钟表店的工作，到一个五金厂当推销员，开始了当时香港人称之为“行街仔”的推销生涯。短短一年之后，由于勤奋好学、聪明能干以及杰出的销售能力，李嘉诚被任命为塑料花厂的总经理。
    就是在这样的情况下，除了照料家人外，他终于可以自己攒些钱了。两年之内，他省吃俭用攒齐了7000美元。这在当时可是一笔不小的财富，他完全可以像普通人那样，凭借着塑料花厂总经理的职位，花掉这7000美元买栋房子、娶个媳妇，过上安定幸福的生活。面对生活的这一诱惑，他再次选择拒绝，让自己进到下一个不平静中：创办自己的塑料厂。
    刚刚30岁的李嘉诚，已经解决了金钱的问题，他可以告诉自己：我这辈子不愁钱了。凭着创业前期的积累，他进入了房地产领域，创办了“长江实业”公司。不过，市场并不尽如人意，20世纪60年代中期，香港左派暴动，地价暴跌，各大房地产公司纷纷抛售楼盘，房地产行业似乎走进了死胡同。就在这时，李嘉诚逆潮流而动，以低价购入大量土地作为储备，最终让自己在香港大亨中脱颖而出，数十载蝉联全球华人首富。
    或许你会认为，李嘉诚只是个传说，他是个天才，“他的故事我完全无法复制”，所以，“你跟我谈李嘉诚只是在浪费我的时间而已”。
    真的是这样吗？你认为李嘉诚几千亿的财产是一夜之间堆积起来的吗？
    那我再问你一个问题：每个月有几千元工资的你，如果一枚1元硬币掉到了下水道里，你会想方设法捡回它吗？
    你的答案我有理由相信是：“1元钱还不够买根冰棍，我少吃一口饭都能省出来，没必要去捡。”
    那你再看看李嘉诚是如何“抠门”的：
    有一次他从家里出来，正当秘书打开车门，李嘉诚弯腰上车的一刹那，不小心从上衣口袋里掉出一枚硬币。不巧的是，这枚硬币滚落到路边的井盖下面，于是，李嘉诚让秘书通知专人前来揭开井盖，认真细致地在井盖下面找到了那枚硬币。整个过程持续了10分钟，为了“奖励”这位服务人员，李嘉诚特意给了他100元港币作为小费。对此，有人无法理解，认为那枚硬币是有特殊意义的，其实那不过是一枚非常普通的硬币而已。李嘉诚对此事作了解释：一枚硬币也是财富，你不能忽略它，否则，你不去救它，财神就会慢慢离你而去。
    有人会反问：李嘉诚毕竟不是什么高学历，不懂绝对优势和相对优势的概念。曼昆的经济学原理告诉我们，李嘉诚在捡硬币的这10分钟时间里，完全可以创造出比一枚硬币多不知道多少倍的财富！
    李嘉诚很傻吗？
    那么，聪明的你有没有发现另一个道理？即使身价千亿的李嘉诚，也非常重视每一毛钱甚至是一分钱。这正是他真正的成功秘诀——尊重财富，把保护财富当成一种生活态度。换句话说，要将理财当作一个重要习惯才行。
    “你不理财，财不理你”，讲的就是这个道理。
    尽管这个故事让我们明白了很多道理，但到现在为止，我还是不能告诉你“理财”的具体定义。你必须听我讲完另一个故事之后，才能对理财有确切的理解。
    我曾经拜访过一个富翁，他是我的一个朋友。那时，我在一家国企上班，他却拥有好几家公司，身家起码过亿，对我来说那是个天文数字，我只想知道他致富的秘诀。
    一天晚上，我来到他家，想要取经。刚坐下，我便对他说：“我想知道你财富累积的经验。”他对我说：“你等我一下，刚给你烧了壶热水，现在厨房的灯还没关，我去把灯关了就跟你聊。”其实，在那一瞬间，我就知道他成为富翁的秘诀了。他很有钱，但是平时开一个二手捷达，不上高级餐厅，不买奢侈品……
    说了这么多，我想该给理财下一个定义了：“理财不是投机，而是一种实实在在的生活态度，用心生活，就会发现理财的好处——根据每个人的家庭和财务状况，将资产进行合理规划，让资产长期、稳健增值，达成人生中的各种目标，实现财务自由！它可以让辛苦赚来的钱增值，抵御通货膨胀；也可以为自己储蓄足够的钱去享受退休养老生活。理财不仅仅关系到财富，还关系到你在面临抉择时该如何作决定。”
    而我们学习理财的最终目的，就是要让理财的方法深入到生活之中，从而战胜人们一生中无时无刻不存在的一个大敌、一个财富杀手——通货膨胀！正如北京师范大学金融研究中心主任钟伟所说：“如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到2027年退休，退休后25年的生活开销预备1000万元养老金也未必够。”通胀如此可怕，就连《货币战争》的作者宋鸿兵先生也为我们敲响了警钟：“货币贬值是必然规律。即使是千万富翁，如果不做投资理财，30年后也有可能吃救济。”
    “不会理财，真的可能会穷死”，这句话乍听起来有些耸人听闻，但细细回味，也确实给我们以警示。理财，应该成为一种生活态度！
    1．让短期的流动资金成为你的长期投资
    说到“理财”，可能每个人都会忆起无数个情景。
    第一个情景便是“妈妈的唠叨”。从小到大，也许第一个给你灌输理财意识的人不是什么大师、专家，恰恰是你走多远都用一根风筝线扯着你的母亲。她经常会在你耳边唠叨：“你要存钱，如果不存钱的话，怎么娶媳妇，怎么买房子……”其实，每个人可能都知道存钱的意义，但我们真的会存吗？我们经常遇到的情况是，当自己把钱存到银行时，同学把钱拿去炒股，他开上了好车，而我们存的那点钱可买的东西却越来越少了。
    第二个更加常见：下定决心，要用心理财，于是到图书大厦买了N本理财书，最终发现自己还是不知道什么是理财，也不知道怎么理财，连妈妈20多年的唠叨都置之脑后，反而更加“贫穷”起来。
    第三个情景，每每身处困境时，便会找很多大人物的例子刺激自己的神经，比如“索罗斯几年内有了几十亿”、“巴菲特把买房子的钱投到股市赚了一个国家”……飘飘然地在网上搜罗一番大人物的成功事迹，恍惚中觉得自己也成了大人物，赚到了整个世界。关掉电脑，才发现现实中自己还只是个穷光蛋而已。
    到底该怎么办呢？到底有没有一种简单的方法，让每个人都能避免不必要的损失，攒下足够的钱财呢？
    我想到了当年考驾照的经历。学习开车貌似很复杂，其实原则只有一个：淡定！在马路上“安全第一”，遇到不能马上作出正确判断的情况，只要停下来，就肯定不会出事。
    其实人生更是如此，发现方向错了，停下来就等于前进。
    那么理财呢？能不能不要那么复杂？
    你真的有那么多时间，先学股票，再学期货、房地产，在各个行业的专业术语和运作规则都理解了之后（假如你真的确实理解了，也能用了），再来安排自己的理财方案吗？难道李嘉诚就是在学会了所有这些经济学知识之后，才成为亿万富翁的吗？
    显然不是！
    那更简单的方法是什么呢？
    答案就是：“从今天起，在花钱的时候，要加上理财的意识。”
    理财的意识对你的重要性，比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀，也是生活中“理财”的重要原则。
    “加上理财的意识”，说起来容易，做起来就难了。
    当你身揣5万元来到银行，想把钱存进去的时候，你是否意识到：这5万元有好多种存法，可以把5万元全部存成5年定期，也可以都存成活期，还能一部分存定期、一部分存活期……
    只要你意识到这5万元有不同的存法，那么你就走进了理财的课堂，迈出了理财第一步。有了这个意识之后，具体的理财方案就迎刃而解了。
    近年来，CPI（居民消费物价指数）这个词已经被中国大部分家庭所接受了。这个指数反映的是通货膨胀的水平。CPI越高，通货膨胀率就越高。而经济发展的必然结果就是伴随着较高的通货膨胀率，现在经常爆出的高通货膨胀率，让越来越多的中国人开始审视自己的资产。
    “可以跑不赢刘翔，但是绝对不能跑不赢CPI。”这句话正反映出人们对资产缩水的担心和忧虑。很多人已经意识到：想让财富不缩水，就不能长期持有资金，而是要将资金转换成资产，用资产的形式保证财富随着通货膨胀而保值甚至增值。有这种意识，要比有专业的金融理财知识更加要紧，因为只有拥有了投资理财的意识，才会在生活中留心，通过什么样的途径节省成本、提高自己的理财技巧。
    首先，我们必须接受的一个重要理财观念是：用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高。
    曾经有人作过调查，从2000年1月到2012年1月，虽然经历了长期的熊市，但是如果定额定期投资上证指数基金，收益率可以达到8%。这就是说，如果一位投资者，按照这个投资收益率从20岁开始，每个月投入500元，到60岁时，本金加上利息可以达到160多万元。
    在生活中，我们有时会遇到这样的事情，父母给了你20万元作为你买房子的首付，这笔钱随时可能用出去，但是又有可能放在自己手里半年时间。那么，你该怎么对待这笔钱呢？放在银行作为活期存款？毕竟你不敢真的去存一个一年期的定存，万一马上就需要呢？还是投资到股市？我想任何一个有理智的人，都不可能拿这笔钱去股市赌博，万一套牢了，还买不买房子呢？为了不冒任何风险，你是不是情愿把它放在银行当作活期存款，可是事后又很不甘心？毕竟这么大一笔钱，活期存款利息也太低了。那到底该怎么做呢？本书之后的章节会予以解答。不过现在，我们来看一个可以让人兴奋的案例。
    现在你手里的钱出现了这样一个情况：第一个人给你100元，说好过7天他会来取；第二个人给你500元，他会把这个钱放在你的手里10天；第三个人把400元放在你的手里6天……第一天有100个人跟你达成了约定；第二天有6万人跟你达成了约定；由于你的信誉良好，第三天上升到1000万人；第四天是1亿人。现在你手里的钱以数亿的金额在进出，但是你知道每笔钱都会在15天的时间里被取走，那你会怎么办呢？这就是“支付宝”遇到的情况。当然，我从来没有看到过“支付宝”公司就怎么处理这种钱发表的声明，我也不知道他们是怎么做的。
    但如果我有一个和“支付宝”规模差不多的公司，例如“支付通”，人们为了自己交易的安全，会把“支付通”作为第三方支付平台，先把钱交到我这个平台，然后等到交易成功后，再通过“支付通”支付给对方。情形就如同上面的数字所示：每天有千万数量的人把钱交给我，又同样有千万数量的人把钱拿走。我会计算出：每笔钱在我手里的平均时间为10天，每天有1亿元给我，也有1亿元取出。那么结果是，我手里有10亿元的不动存款，每天接到1亿元，再转手支付1亿元，就万事大吉了，当然，每天的情形不可能都如我预料，我可以从10亿元中拿出1亿元作为应急，把其他9亿元作为长期投资应用。
    是不是很神奇？短期的流动资金变成了长期投资！
    另外，常常将投资理财的意识放到脑子里，可以逐渐改变我们的生活。你是否常常会发现这样一类人：他们似乎在每个方面都很成功，不仅仅是他们赚的钱比我们多，他们写东西写得快，受过良好的教育，有美满的婚姻……
    仔细研究这些人你会发现，他们在生活中很注重自己的投入产出比。例如，很多人半年去一次超市，每次买齐半年可能需要的东西；回到家时将手机、钥匙放到固定的地方，走的时候从来不用再去找；离开屋子时，马上关闭电灯的电源，可以节省电费；等等。生活中很多事情都有其投入产出比：去银行取钱需要在路上消耗时间，但是一次取得太多既可能会丢，又可能浪费利息；好的书包太贵，但是不好的书包，孩子背不了几天就坏了，到底该怎么选择呢？
    你必须考虑较投入的资金与产生的回报之间的关系，而如何使“投入产出”最大化，正是投资理财追求的最基本目标，也是我们必须具备的理财意识。
    2．通货膨胀，警惕这只偷走你财富的“小恶魔”
    当我们有了初步的理财意识后，还需要一个最基本的理财原理——钱是不同的。
    此处的“不同”，不是指你的100元和别人的100元有什么不同，而是你现在手里的100元，和你明天手里的100元的不同。
    为了进一步理解这个原理，先问一个问题：如果有个朋友向你借1万元，等到明年还你1万元，抛却面子因素，你心里的真实想法是很愿意的吗？
    我敢保证，很多人的答案是：不愿意。
    今年的1万元，放到银行，如果按照利息5%计算，那么明年拿到手里的就是10500元，这你可以理解为今年的1万元和明年的10500元是一样的。
    这也就是今天的钱比明天的钱更“值钱”的道理。
    这一点在生活中非常有用，比如你买了一栋100万元的房子，首付10%，就是10万元，贷款90万元，还款的期限是30年。这里我们为了不陷入纯粹的数学计算中去，将计算简单化，假定每年还款5万元，这样30年下来，我需要还给银行5万元×30年=150万元！看到这个数字你是不是惊呆了？整整需要多付出60万元！