我最需要的理财常识书

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    有人要问，既然不能用信用卡的最低还款功能和信用卡的提现功能，那么可以使用信用卡的“账单分期”功能吗？现在信用卡一般都有“分期付款”的功能，比如万一某月信用卡的透支比较严重，银行会告诉你怎么使用信用卡的“分期付款”功能，只需要支付一定的手续费便可以分成3期、12期等来还款。乍一看，“分期付款”似乎比较人性化，可以解决当下的资金困难。但在实际使用时，还需要慎重考虑。
    刘女士曾经想通过信用卡“分期付款”来购买一辆车，车价为10万元，想让我帮她算一下，信用卡的分期付款是否合适。当时，如果使用商业银行消费贷款，一年期的贷款利率为5.31%，1到3年期的贷款利率为5.4%。而如果使用某银行购车分期付款功能，广告上写的是零利率，但需要支付一定的手续费，为7%。10万元的车，需要支付4万元首付，贷款6万元，使用信用卡分期付款，需要交纳手续费6万元乘以7%，为4200元。而如果到银行办理汽车消费贷款，按5.4%的贷款利率算，需要支付的总利息为3240元！
    所以，我果断劝说刘女士放弃这个计划，另找良机。
    乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以为有大便宜可占，实际上，世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢？没有利息，但别忘了比利率还高的手续费率！真实情况是，贷款还是比信用卡分期付款便宜。
    实际上，银行推出信用卡购车零手续费、零利率，正是为了促进银行自己的贷款。他们通过4S店代理办理信用卡购车分期付款业务，一般4S店会收取大约1000元的手续费，银行方面没有任何费用。这种情况下，可以根据实际情况具体分析，比如贷款6万元，交纳1000元的手续费，之后还款没有利息，则比较合适。因为即使按照3%的银行存款来说，6万元的贷款，存到银行，一年可以拿到1800元的利息，还是要高于1000元的手续费的。
    除了这种分期付款的购物外，信用卡账单也可以分期付款。不过，这个比较有猫腻。虽然信用卡中心都宣称自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手续费是免不了的。市场上每家银行的手续费都不相同，以6个月分期手续费为例，最高为4.2%，最低3%，大多数都在4%左右，而12期账单分期手续费大多在6%—7.8%，24期的账单分期手续费竟然达到17%！
    所以，虽然账单分期业务用着方便，心里也爽，但我还是建议大家慎用。面对这种高额度的手续费，除非是特别需要大额消费又一时付不起现金，否则，根本没有必要采用账单分期的方法，这与理财目的相悖。
    7．记账是个万灵药，夫妻感情都能好
    有一首很美的歌叫《城里的月光》，但对于很多城里的白领“月光族”来说，情况却并不美，甚至可以用“糟糕”来形容。他们经常会问自己一个问题：我的钱到底都花到哪里去了？
    仔细想想，好像钱都是在不经意间消失的，不管赚了多少，好像过几天就没有了，即使是偶尔发了笔小财，这些钱也在兜里待不了多长时间。有时候会清楚地感觉到买了件不符合自身消费水平的东西，悔恨之余“恶狠狠”地对自己说：“下次再也不能这样挥霍了。”可是，没过两天，就又开始“败家”了。
    其实，要解决“月光族”的困扰，有一个非常有效的方法，那就是记账！我相信，对这种恶习，世界上再没有哪种方法比记账更有效了。
    记账的第一目的，就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况，清楚地看到自己一个月赚了多少钱，花了多少钱，也能看到每笔钱都是怎么花出去的，知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的。只有了解自己所有的经济状况，才能决定每个月应该花多少，还有哪些是可以省下来作为投资用的。比如，月薪10000元，觉得买套房子贷款5000元压力应该不大。但是通过记账发现，自己每个月必需的日常支出就达到了7000元，只有3000元省下来，那就要重新考虑购房计划了。
    事实上，记账还有个很多人不知道的好处。
    如果有人问你：随着时间的推移，夫妻感情淡漠，导致夫妻感情破裂的最重要因素是什么？不管你信不信，专家研究表明，大都是经济问题！夫妻间争执最多的都是些鸡毛蒜皮的“经济小事”，比如，谁藏了私房钱，谁私自给自己父母钱，等等。
    我有个朋友，一直保持着记账的习惯。他家有一个详细的账本，夫妻两人每个月的收入加起来超过5万元，但是连早饭吃了3元钱的豆腐脑也要记下来，这让一些朋友颇有疑问，觉得这人实在是太抠门了。依他的经济实力，记个大概就差不多了，用得着这样账无巨细吗？对此，他却微笑作答：“如果不是这么详细记账的话，我可能早就变成离异男人了。”朋友们很诧异：“这话怎么说的？”
    于是他给我们讲起了家里的事：“有一次单位发了1万元钱，我就拿回家给了媳妇儿，结果她顺手还了她姐们儿300元，剩下的就放在床头柜里了。后来再用时，她竟然忘了这事，发现少了300元，以为是我私自拿了，当时两人互不相让，为300元互放狠话，吵得差点离婚。幸亏在她跟姐们儿诉苦时，姐们儿提醒了她。我们两人这才算是和好了。从那时起，我们就非常仔细地记下家里的每笔支出，也不是为了理财，只是为了减少家庭摩擦。”
    从这件事看来，记账居然能对家庭起到维稳作用。这听起来有点不可思议，可细细一琢磨，还真是非常有道理。
    当然，记账对那些冲动消费的人也有很好的控制效果。
    一次，偶然遇到以前的一个老邻居，闲聊起来，她跟我诉苦：“我觉得自己赚得也不少，怎么就是存不下来钱呢？前些天我家小孩上大学要缴学费，我居然拿不出来，还跟父母借了钱。你说到底是什么地方有问题呢？”
    问起她的消费习惯，有几句话引起了我的注意：“你说赚钱不就是要满足自己的需求吗？我小时候家里穷，碰到喜欢的东西都不敢买，现在只要是自己喜欢的，不管多少钱都要满足自己。再说，钱是靠赚的，不是攒起来的。”
    其实，这种心理很多人都有，我知道当时很难说服她，就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱都记下来，试试看有没有作用。”几年后，有一次又遇到她，她兴奋地对我说：“你说，也怪，自从你告诉我开始记账后，买什么东西我都会三思而行了。前一段时间我本来特别想给自己换一部手机，可是一想到孩子再过两个月又要缴学费了，就没舍得买，觉得那不是特别着急的事情。现在我们家最重要的是要满足小孩上学，其次是存一部分钱，最末才是满足自己的消费。”
    当时，她还告诉我，在我最初告诉她记账的时候，她还有点认为我是在搪塞她的求助，她心想，记账与改正不良习惯怎么会扯上关系呢？
    说老实话，在我听到下面这个故事之前，我也从没想过记账还有这样的功效。
    这是一个朋友很早之前跟我说过的故事。他有一个叔叔，平时不赌博、不抽烟，就是偶尔爱喝点酒，虽然生活过得很节俭，但心里总有个我行我素的想法——我不抽烟、不赌博，这钱省下来，喝点酒无可厚非。
    问题是，为了喝酒的事，婶婶可是没少和他吵架。忍无可忍之下，婶婶为叔叔记了几个月的账，最后把这笔账摊到叔叔面前时，叔叔有点坐不住了：每个月买酒的钱都在400元以上。从此之后，叔叔便慢慢戒了酒，甚至还说：“小时候，见过一户人家记账，觉得他们过得太抠门了，现在才知道记账太重要了。”
    除了上面的好处之外，其实记账的益处不胜枚举。例如，还可以为人情留一个底，自己结婚别人给了多少，等别人结婚再给回去；增加自己的理财敏感度，学会更多的理财方法……
    说了半天记账的好处，那么，有没有正确的记账方法呢？
    当然有了。记账不能只是简单地记流水账，要向会计学两手，起码得分一些账目科目、类别，这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业，而是说分门别类的记账才对理财有帮助。
    会计学中有个重要术语——“复式记账”，简单来说，就是既要记下收入，也要记下支出。记账时，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的就要分成：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外，除了分类，也要尽量把每一个项目细化。比如，家里有人去了趟超市，花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类地详细记录，比如，食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样，才能认真分析，哪些支出是必需的，哪些是非紧要的。
    我估计，很多人听我这么一讲，就忙不迭地开始记账；而且我也估计，一定是丢三落四，认为很多消费的小钱都没必要去记。其实，这是一个很普遍的现象，而事实上，这种记账方式会使你的理财效果大打折扣。
    如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算，每杯5元，30年，就需要将近6万元，即使如此不起眼的琐碎支出，经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账，一根铅笔、一瓶饮料，常年积累下来也不是一笔小数，通过记账，可以清楚地看到这笔数字。
    学会记账的同时，票据收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的发票、银行票据，都要分门别类、系统地收集下来，按特定的日期排列起来，每年对这些票据重新审视一次，会有惊人的发现哦！
    还有最重要的一点，不要“三天打鱼，两天晒网”，记账在理财效果中的显现首先需要坚持，要及时、准确、连续。
    理财是一个长久的活动，所以我们要有长久的打算、坚定的信心，这就要求我们在记账的时候能做到连续不断。绝对不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落，就将记账的事情放到一边。这样做，你永远也掌握不到你的财务状况。
    8．只要会投资，今天的钱比明天的钱更值钱
    今天的100元人民币和明年的100元人民币价值是一样的吗？
    答案是否定的，这在前面我们已经提到过了。
    这种金钱随时间价值不同的现象，是投资（当然，可能是收益或者亏损）的动力根源，只要有价值变动，就有投资机会。只要我们用现在的钱做投资，过一段时间，必然或赚或赔，都不是你原来的那笔钱了。
    当然，前面也提到，通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。
    再举个例子，如果今年买一个桌子需要100元，明年买同样的桌子需要105元，我们除去上面的存款因素，只考虑通货膨胀的话，以消费对象（桌子）为参照考虑问题，今年的100元，应该和明年的多少钱相当呢？答案是105元，因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。
    由上面的两个计算，我们可以得出结论：相对于消费来说，钱基本上是在不停地贬值的。或者换句话说，相对于货币来说，物总是在不停升值的。
    也许你会认为这是废话，因为这基本是妇孺皆知的常识了，对理财来说，知道这个结论又会有什么帮助呢？
    那你会如何回答下面这个问题呢？在你购房时，应该选择什么样的贷款方式，高首付、短贷款期限，还是低首付、长贷款期限呢？
    在回答这个问题之前，我给你再算一笔小账：贷款100万元，分30年付清，5%的贷款利率，大约一共会产生70万元的利息。你是否会觉得疯了？这么算下来你这以后30年都是给银行打工了，所以，你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外，老人也一直不停地告诉你：千万别欠债，无债一身轻，即使是银行的债务，也是越快还越好。
    其实，“无债一身轻”只是大家传统的生活思维。在我给你算另一笔账之前，我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷。
    在20世纪90年代，也就是距今20年前，那时，一个刚入职的年轻人，月收入在30元左右，北京的房价大约60元/平方米，一套100平方米的房子约合人民币6000元，几乎相当于当时一个年轻人20年的收入！如果当时可以贷款的话，首付1000元，贷款5000元，期限30年，按现在的利率，每个月大约需要还20多元，这对于当时的人，压力太大了！但是如果有一个人耐心地从当时还到现在，我相信，每个月还款20元，一定是一件非常轻松的事情！
    所以，答案是，如果你善于投资的话，应该选择用更少的首付和最长的贷款期限，因为从趋势上来说，今天的钱总会比明天的钱更值钱。
    现在，是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念？
    货币的必然趋势是贬值，并且经济发展得越快，货币贬值的速度就会越快，我们国家正处于一个飞速发展的阶段，较高的货币贬值率在所难免。甚至有人提出，货币贬值速度就是经济繁荣的标志，道理很容易理解，经济越是繁荣，消费就会越旺盛，人们的购买需求就越高，市场上的商品价格就会越升越高，而货币就会越来越不值钱。
    而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值，最好的办法就是投资！就像我们刚刚所说的房贷，如果你能通过较低的首付（比如10%）多买几套房产，或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去，就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的：现在花钱就是赚钱，谁有胆量借钱就能赚到钱。
    现在，你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧？他们怎么就不怕“为银行打工”呢？
    9．花钱也要花得有技术含量
    既然要花钱，而且想方设法花银行的钱，那么，你必须告诉自己的是，钱不能胡花，花钱也要讲究一定的技术。
    每次走进商场，你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉？比如，你想买个液晶电视，一定会碰到LED、LCD、高清、3D等概念，而如果你想买个空调，那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛……
    我不想评论这些产品的附加价值，这是我们科技进步的发动机，但是，我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说：“这些真的是你需要的吗？”你是否考虑过，你真的需要一个能看电视的洗衣机吗？或者你真的需要一个能当电风扇使的电视机吗？那么能听音乐的水龙头呢？
    这好像是无稽之谈，但是重新审视一下周围的广告，再看一下你为某个用不着的附加值而购买的东西，就会发现这里有太多的猫腻。
    在商场看到一条裤子，上面标着：500元，而店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店里面有一条类似的裤子，上面标着：5000元，打一折。你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜？
    这些都是干扰你的信息，你要做的是，剔除消费中的不合理或无用的信息，只保留有利的那部分即可。在上面的例子中，两条裤子都是500元，第二条并不比第一条便宜，你可能会觉得第二条裤子原价高，相对来说质量应该比较好。但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。